Você já se pegou pensando: “Será que é uma boa hora para amortizar meu financiamento?” ou “Vale a pena dar aquele gás extra e diminuir a dívida?” Se essas dúvidas rondam sua cabeça, respire fundo que vamos explicar tudo de forma simples, sem economês, mas com muitas dicas e exemplos práticos para você decidir com mais segurança. Afinal, seu dinheiro merece o melhor planejamento!
O que é amortizar?
Antes de tudo, vamos à base. Amortizar é basicamente pagar uma parte do saldo devedor de um financiamento. Isso pode:
- Reduzir o valor das parcelas ou
- Diminuir o prazo total do contrato.
É como dizer ao banco: “Toma aqui um adiantamento e vamos acertar essa conta mais rápido ou com mais folga no meu orçamento.”
Dica extra: Se quiser ver uma explicação rápida em vídeo sobre amortização e financiamento, clique aqui para conferir no YouTube.
Quando amortizar é vantajoso?
Nem sempre amortizar é a melhor escolha. Para saber se é o momento certo, sendo assim é necessário avaliar:
- Sua dívida tem juros altos?
- Priorize quitar ou reduzir dívidas com juros muito elevados (ex.: cartão de crédito ou empréstimo pessoal).
- Não adianta amortizar um financiamento de 8% ao ano se outra dívida está sugando seu bolso a 300% ao ano.
- Você tem reserva de emergência?
- Antes de colocar todo o dinheiro na amortização, garanta uma reserva de emergência, pois ela pode te ajudar em uma eventualidade (cerca de 6 meses do seu custo de vida).
- Imprevistos acontecem, e não dá para parcelar uma urgência médica ou um problema no carro, porque sim, isso vai acontecer.
- O financiamento permite amortização sem custos extras?
- Veja se o contrato prevê alguma multa ou taxa de amortização antecipada.
- A boa notícia é que, por lei, muitas dívidas já não cobram esses encargos.
- Você tem outras opções de investimento?
- Se um investimento rende, por exemplo, 12% ao ano e o financiamento cobra 8%, pode ser melhor aplicar o dinheiro em vez de amortizar.
- Avalie sempre o rendimento líquido, descontando impostos e taxas.
Os dois tipos de amortização: Qual escolher?
Ao amortizar, você pode reduzir o prazo ou reduzir o valor da parcela. Ambas têm vantagens, mas a escolha depende do seu momento financeiro.
1. Redução do prazo
- Ideal se você quer se livrar da dívida mais rápido.
- Você mantém a mesma parcela, mas por menos tempo.
- Exemplo: Se faltam 10 anos para quitar e você reduz para 7 anos, ganha liberdade mais cedo.
2. Redução do valor da parcela
- Bom se seu orçamento está apertado e precisa de alívio mensal.
- O prazo segue o mesmo, mas a mensalidade fica menor.
- Exemplo: Se a parcela está pesando agora, essa opção pode dar um respiro no caixa mensal.
Fazendo as contas: A matemática da amortização
Para decidir, é importante colocar tudo no papel. Então vamos a um exemplo prático:
- Saldo devedor atual: R$ 100.000
- Taxa de juros: 8% ao ano
- Valor extra disponível para amortizar: R$ 10.000
- Economia de juros
- Quanto antes você amortizar, menos juros pagará, já que eles incidem sobre o saldo devedor.
- Num financiamento de R$ 100.000 a 8% ao ano, você paga R$ 8.000 de juros por ano se não amortizar nada.
- Se amortizar R$ 10.000, seu saldo cai para R$ 90.000, então os juros anuais ficam em R$ 7.200 (8% de 90 mil).
- Essa diferença de R$ 800 ao ano pode parecer pequena, mas se acumulada ao longo do tempo e corrigida mensalmente, vira um bom dinheiro.
- Investimento vs amortização
- Compare o rendimento líquido do investimento com os juros do financiamento.
- Se o investimento rende 12% ao ano e a dívida custa 8%, ou seja, investir pode trazer mais retorno.
- Cuidado: considere Imposto de Renda, taxas de administração e liquidez. Se for um investimento de longo prazo sem resgate fácil, você pode ficar sem dinheiro para emergências.
- Impacto no fluxo de caixa
- Reduzir parcela ou prazo? Qual opção faz mais sentido no seu orçamento?
- Se sua parcela consome grande parte da renda mensal, então reduzir o valor da prestação pode ser mais vantajoso.
- Se quer liberdade financeira no futuro, reduzir o prazo pode ser melhor.
A partir de quando amortizar é mais vantajoso?
- No início do financiamento: Nesse período, a maior parte do que você paga é juros, e menos amortização do principal.
- Se o financiamento já está no final, os juros pagos tendem a ser menores, portanto a vantagem de amortizar diminui.
Regra de ouro: Juros altos no começo = maior economia se você amortizar cedo, em outras palavras mais dinheiro no seu bolso.
Outras dicas para amortizar com inteligência
- Use dinheiro extra com sabedoria
- Bônus, décimo terceiro, restituição do IR… Esses valores inesperados podem ser perfeitos para amortizar.
- Fique de olho na inflação
- Dívidas de longo prazo atreladas à inflação podem ficar mais caras. Amortizar pode proteger seu orçamento de surpresas.
- Planeje antes de agir
- Avalie o impacto no seu orçamento total. Pois amortização deve ser parte de uma estratégia maior, que inclua investimentos, prevenção de dívidas caras e reserva de emergência.
Quando NÃO é uma boa ideia amortizar?
- Você não tem reserva de emergência: Risco de cair em dívidas mais caras em caso de imprevistos.
- Dívida com juros baixos vs investimentos atraentes: Se a taxa do financiamento é menor que o rendimento de um bom investimento, desse modo pode ser melhor aplicar.
- Objetivos financeiros mais importantes: Educação, saúde, oportunidades de negócio… Se esse dinheiro extra for crucial para outro projeto, então você deve priorizar.
E afinal, amortizar ou investir?
Amortizar um financiamento pode ser inteligente, mas tudo depende do seu contexto. Olhe para os números, suas metas financeiras e o momento de vida. Às vezes, amortizar é a melhor opção; outras vezes, investir aquele dinheiro pode render mais a longo prazo.
Afinal, o segredo é fazer o dinheiro trabalhar a seu favor. Seja amortizando ou investindo, acima de tudo o mais importante é tomar decisões informadas e alinhadas aos seus objetivos pessoais.
Quer um empurrãozinho extra?
Para quem busca aprofundar ainda mais o assunto e organizar as finanças, confira estes itens que podem ajudar:
- Livro Dinheiro, Dívida e Finanças
- Livro A psicologia financeira
- Veja nosso artigo sobre risco: Como pensar sobre risco
Ambos trazem insights valiosos sobre como equilibrar dívidas, investimentos e planejar um futuro mais tranquilo.
Fechando a conta…
E você, já decidiu se vai amortizar ou investir? Conte nos comentários qual estratégia faz mais sentido para o seu momento de vida. E se quiser ver dicas práticas em vídeo, não se esqueça de assistir aqui no YouTube.
Lembre-se: o que funciona para o seu amigo ou parente pode não funcionar para você. Analise com calma, antes de tudo, faça as contas e siga confiante rumo a uma vida financeira mais saudável!
